Коротше кажучи, математика повернення грошей
Повернення готівки — це просто сума покупки, помножена на ставку винагороди — покупка на 500 доларів США за 2% приносить прибуток 10 доларів США, зменшуючи чисту вартість до 490 доларів США. Математика проста; Заковика в тому, що це окупається лише в тому випадку, якщо ви повністю оплачуєте свою заяву. Носіть ті самі 500 доларів США протягом одного місяця за типовою річною відсотковою ставкою картки 24%, і одні лише відсотки складатимуть близько 10 доларів США, що точно знищить 2% винагороди.
Ключові висновки
- Покупка на суму 500 доларів США з поверненням готівки 2% приносить прибуток 10 доларів США, а чиста вартість 490 доларів США.
- Та сама покупка на картці категорії 5% приносить прибуток 25 доларів — це більше, ніж вдвічі більше, ніж на картці з фіксованою ставкою 2%, і в три рази більше, ніж на картці з фіксованою ставкою 1,5% — 7,50 доларів США.
- Перенесення цих 500 доларів США всього за один місяць із типовою річною відсотковою ставкою 24% генерує приблизно 10 доларів США відсотків — таку саму суму повернула б карта 2%, повністю скасувавши винагороду.
- Повернення готівки зазвичай зараховується після факту — як кредит, депозит або бали — а не миттєва знижка під час оплати, якщо ваша картка спеціально не пропонує погашення в реальному часі.
Як розраховуються кешбек і чиста вартість
Два числа, по одній формулі кожне:
Кешбек = сума покупки × ставка = 500 доларів США × 2% = 10 доларів США
Чиста вартість = сума покупки − повернення готівки = 500 доларів США − 10 доларів США = 490 доларів США
Ці 10 доларів США не є знижкою під час оформлення замовлення — ви все одно сплачуєте повні 500 доларів США наперед. Чиста собівартість – це спосіб вираження фактичної вартості покупки після отримання винагороди.
Чому носіння балансу стирає винагороду
Cash back rates run 1-5%. Credit card interest rates commonly run 20-25% APR. Carry that same $500 purchase for just one month at a typical 24% APR and the interest charge comes to about $10 — the exact amount a 2% card would pay you back. One month of carried balance, and the reward you "earned" is gone, replaced by a wash at best. Carry it longer, or at a higher rate, and you're paying to have used the card at all.
Бонусні картки з єдиною ставкою та категорією
Картка з фіксованою ставкою сплачує однаковий відсоток за все — просто, але залишає гроші на столі для зосереджених витрат. Категорійна картка, яка сплачує 5% на продукти, а не фіксована картка 1,5% повертає той самий продуктовий пробіг на 500 доларів США на 25 доларів замість 7,50 доларів США — більше ніж утричі, просто якщо порівняти ставку з фактичними витратами. Компроміс полягає в тому, що картки категорії зазвичай обмежують ставку бонусу квартальним лімітом витрат і знижуються до нижчої фіксованої ставки всюди, тому найкраща картка часто залежить від відповідності вашій конкретній моделі витрат, а не від вибору найвищої рекламованої ставки.
Пов'язані калькулятори
Щоб побачити, як фактично накопичуються відсотки за карткою на перенесений баланс, дивкалькулятор кредитної карткиікалькулятор виплат кредитної картки. Для продажу та математики купонів на стороні покупки,калькулятор знижокохоплює це окремо.