Коротка відповідь
Будинок вартістю 400 000 доларів США зі знижкою 0 доларів США, ставкою 6,25%, 30 років, першим використанням VA та комісією за фінансування, що фінансується в позику: комісія за фінансування становить 2,15% (8 600 доларів США), загальна сума кредиту 408 600 доларів США, щомісячна основна сума та відсотки 2 515,82 доларів США та 3 065,82 доларів США на місяць, включаючи податки та страхування. Без PMI, без початкового внеску — але 497 095,37 доларів США загальних відсотків за весь термін.
Ключові висновки
- Позики VA повністю пропускають PMI та початковий внесок для кваліфікованих позичальників, але майже всі натомість сплачують комісію за фінансування — 2,15% позики за перше використання зі знижкою 0% у цьому прикладі.
- Повторне використання права VA коштує дорожче: той самий кредит у розмірі 400 000 доларів США зі знижкою 0% передбачає комісію за фінансування у розмірі 3,3% (13 200 доларів США) за наступне використання проти 2,15% (8 600 доларів США) у перший раз — розрив у 4600 доларів США.
- Зменшення навіть на 10% не просто скорочує позику — це також знижує ставку комісії за фінансування до 1,25%, що значно нижче 2,15%, що стягується при зниженні 0%.
- Фінансування комісії за фінансування в позику (за замовчуванням тут) дозволяє уникнути готівки, що підлягає сплаті під час закриття, але додає відсотки на цю комісію на весь термін позики — сплата її авансом готівкою економить 52,95 доларів США на місяць і 10 462,60 доларів США на загальних відсотках.
Як встановлюється плата за фінансування
| Сценарій (звичайні військові) | Ставка комісії | Комісія за позику в розмірі 400 000 доларів |
|---|---|---|
| Перше використання, 0% зниження | 2.15% | $8,600 |
| Перше використання, знижка на 10%+ | 1.25% | $4,500* |
| Подальше використання, знижка 0%. | 3.3% | $13,200 |
*На основі суми кредиту в розмірі 360 000 доларів США після початкового внеску в 40 000 доларів США (10%).
Комісія за фінансування VA замінює як вимогу початкового внеску, так і щомісячне іпотечне страхування, і вона масштабується за трьома факторами: чи ви вперше користуєтеся пільгами позики VA, скільки ви внесли та (для подальшого використання) чи був зроблений перший внесок взагалі. Ветерани з інвалідністю, пов’язаною зі службою, зазвичай повністю звільняються від збору — у цьому прикладі тільки це звільнення коштує 8600 доларів США. Оскільки комісія є відсотком від суми позики, будь-який початковий внесок зменшує як базову позику, так і застосовану до неї ставку, що збільшує економію.
Фінансування комісії проти сплати її наперед
Профінансовано: кредит = 400 000 $ + 8 600 $ = 408 600 $ → 2 515,82 $ на місяць P&I
Сплачено наперед: кредит = 400 000 доларів США → 2 462,87 доларів США на місяць P&I + 8 600 доларів США під час закриття
Врахування комісії за фінансування в позику – це те, що на практиці робить позики VA справді дешевшими до 0 доларів — вам не потрібні готівка для комісії так само, як готівка для початкового внеску. Компроміс полягає в тому, що комісія нараховує відсотки протягом повних 30 років, як і решта позики: на 52,95 доларів США більше на місяць і на 10 462,60 доларів США більше загальних відсотків порівняно зі сплатою комісії в розмірі 8600 доларів США готівкою під час закриття. Якщо у вас є готівка, сплата комісії наперед є найдешевшим шляхом протягом усього терміну кредиту; якщо збереження готівки для витрат на переїзд, ремонт чи резерви зараз важливіше, фінансування цього гарантує, що позика буде справді безгрошовою.
Пов'язані калькулятори
- Іпотечний калькулятор — порівняти зі звичайною позикою з PMI.
- Кредитний калькулятор FHA — подивіться інший варіант із низьким початковим внеском, який підтримує держава.
- Калькулятор рефінансування — змодель майбутнього рефінансування зниження відсоткової ставки VA.