Câu trả lời ngắn gọn
Một tài sản trị giá 350.000 bảng Anh với khoản đặt cọc 70.000 bảng Anh (20%, 80% LTV) để lại khoản vay 280.000 bảng Anh. Là một khoản thế chấp trả nợ ở mức 5,5% trong 30 năm, đó là 1.589,81 bảng một tháng và tổng lãi là 292.331,31 bảng – và khoản vay đã được thanh toán hoàn toàn. Vì chỉ tính lãi, khoản thanh toán giảm xuống còn £1.283,33, nhưng tổng tiền lãi tăng lên £462.000,00 và cuối cùng toàn bộ £280.000 vẫn còn nợ.
Bài học chính
- Tài sản trị giá 350.000 bảng, đặt cọc 70.000 bảng: 80% LTV, khoản vay 280.000 bảng.
- Hoàn trả ở mức 5,5% trong 30 năm: 1.589,81 bảng/tháng, tổng lãi là 292.331,31 bảng, khoản vay được hoàn trả đầy đủ.
- Interest-only at the same rate and term: £1,283.33/month (£306.48 less), but £462,000.00 in total interest and the full £280,000 principal still due at the end.
- Thuế trước bạ, phí luật sư và chi phí định giá tách biệt với số liệu trả nợ hàng tháng và cần có dòng ngân sách riêng.
Cho vay theo giá trị: tại sao 80% là mức phổ biến
LTV = Số tiền cho vay ÷ Giá bất động sản × 100
= 280.000 bảng Anh 350.000 bảng Anh × 100 = 80%
Người cho vay định giá các khoản thế chấp trong phạm vi LTV và 80% là ngưỡng được sử dụng thường xuyên - giảm xuống dưới mức đó (khoản tiền gửi lớn hơn) thường mang lại mức lãi suất tốt hơn đáng kể, vì rủi ro thua lỗ của người cho vay trong trường hợp bị thu hồi tài sản thấp hơn. Việc kiểm tra vị trí gửi tiền so với dải LTV gần nhất (75%, 80%, 90%) trước khi hoàn tất có thể đáng để trì hoãn một chút để tiết kiệm cho khoản tiền gửi lớn hơn một chút.
Trả nợ so với chỉ lãi suất: bức tranh đầy đủ
Với cùng khoản vay trị giá 280.000 bảng Anh với lãi suất 5,5% trong 30 năm, hai cấu trúc này có vẻ gần nhau hàng tháng nhưng khác biệt rõ rệt trong toàn bộ thời hạn:
| Trả nợ | Chỉ quan tâm | |
|---|---|---|
| Thanh toán hàng tháng | £1,589.81 | £1,283.33 |
| Tổng lãi | £292,331.31 | £462,000.00 |
| Số dư cuối kỳ | £0 | £280,000 |
Bởi vì số dư chỉ có lãi không bao giờ giảm, tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính trên toàn bộ số dư ban đầu là 280.000 bảng Anh - không phải số dư giảm dần - đó là lý do tại sao tổng tiền lãi cuối cùng lại cao hơn £169.668,69 mặc dù chi phí hàng tháng thấp hơn. Tiền lãi chỉ có ý nghĩa với một kế hoạch được tài trợ, đáng tin cậy để hoàn trả riêng 280.000 bảng Anh đó, cho dù thông qua đầu tư, tiết kiệm hay bán tài sản cuối cùng.
Máy tính liên quan
- Máy tính thế chấp — phiên bản PITI kiểu Mỹ với thuế tài sản, bảo hiểm và PMI.
- Máy tính khấu hao thế chấp — xem lịch trình đầy đủ hàng tháng đằng sau khoản thế chấp trả nợ.
- Máy tính thế chấp Canada — so sánh với quy ước gộp lãi nửa năm của Canada.