Die kurze Antwort
Ein Haus im Wert von 400.000 $ mit einer Anzahlung von 0 $, einem Zinssatz von 6,25 %, 30 Jahren, erstmaliger VA-Nutzung und der in das Darlehen finanzierten Finanzierungsgebühr: Die Finanzierungsgebühr beträgt 2,15 % (8.600 $), der Gesamtkredit beträgt 408.600 $, der monatliche Kapitalbetrag und die Zinsen 2.515,82 $ und 3.065,82 $/Monat inklusive Steuern und Versicherung. Kein PMI, keine Anzahlung – aber insgesamt 497.095,37 $ Zinsen über die gesamte Laufzeit.
Wichtige Erkenntnisse
- VA loans skip PMI and down payment entirely for qualified borrowers, but nearly all pay a funding fee instead — 2.15% of the loan for first-time use at 0% down in this example.
- Reusing your VA entitlement costs more: the same $400,000, 0%-down loan carries a 3.3% funding fee ($13,200) on subsequent use versus 2.15% ($8,600) the first time — a $4,600 gap.
- Putting even 10% down doesn't just shrink the loan — it also drops the funding fee rate to 1.25%, well below the 2.15% charged at 0% down.
- Durch die Einzahlung der Finanzierungsgebühr in das Darlehen (hier die Standardeinstellung) wird vermieden, dass beim Abschluss Bargeld fällig wird, es werden jedoch für die gesamte Darlehenslaufzeit Zinsen auf diese Gebühr erhoben. Wenn Sie diese Gebühr im Voraus in bar bezahlen, sparen Sie 52,95 USD/Monat und 10.462,60 USD an Gesamtzinsen.
Wie die Fördergebühr festgelegt wird
| Szenario (reguläres Militär) | Gebührensatz | Gebühr für ein Darlehen in Höhe von 400.000 $ |
|---|---|---|
| Erstmalige Verwendung, 0 % Anzahlung | 2.15% | $8,600 |
| Erstmalige Verwendung, 10 %+ Anzahlung | 1.25% | $4,500* |
| Bei späterer Verwendung 0 % weniger | 3.3% | $13,200 |
*Basierend auf einem Kreditbetrag von 360.000 $ nach einer Anzahlung von 40.000 $ (10 %).
Die VA-Finanzierungsgebühr ersetzt sowohl eine Anzahlungspflicht als auch eine monatliche Hypothekenversicherung und hängt von drei Faktoren ab: ob Sie die Vorteile des VA-Darlehens zum ersten Mal nutzen, wie viel Sie zurückzahlen und (für eine spätere Verwendung) ob überhaupt eine Anzahlung geleistet wurde. Veteranen mit einer dienstbezogenen Behinderungseinstufung sind in der Regel vollständig von der Gebühr befreit – allein diese Befreiung ist in diesem Beispiel 8.600 US-Dollar wert. Da es sich bei der Gebühr um einen Prozentsatz des Kreditbetrags handelt, verringert sich bei jeder Anzahlung sowohl der Basiskredit als auch der darauf angewendete Zinssatz, wodurch sich die Einsparungen erhöhen.
Finanzierung der Gebühr statt Vorauszahlung
Finanziert: Darlehen = 400.000 $ + 8.600 $ = 408.600 $ → 2.515,82 $/Monat P&I
Im Voraus bezahlt: Darlehen = 400.000 $ → 2.462,87 $/Monat P&I + 8.600 $ fällig bei Abschluss
Das Einbeziehen der Finanzierungsgebühr in das Darlehen macht VA-Darlehen in der Praxis zu echten 0-Dollar-Anzahlungen – Sie benötigen für die Gebühr genauso wenig Bargeld wie für eine Anzahlung. Der Nachteil besteht darin, dass für die Gebühr dann für die gesamten 30 Jahre Zinsen anfallen, genau wie für den Rest des Darlehens: 52,95 $ mehr pro Monat und 10.462,60 $ mehr Gesamtzinsen im Vergleich zur Barzahlung der Gebühr von 8.600 $ bei Abschluss. Wenn Sie über die nötigen Barmittel verfügen, ist die Vorauszahlung der Gebühr während der Laufzeit des Darlehens die günstigere Möglichkeit; Wenn es im Moment wichtiger ist, Bargeld für Umzugskosten, Reparaturen oder Rücklagen zu sparen, sorgt die Finanzierung dafür, dass der Kredit wirklich zahlungsunfähig bleibt.
Verwandte Rechner
- Hypothekenrechner — Vergleichen Sie es mit einem herkömmlichen Darlehen mit PMI.
- FHA-Kreditrechner — Sehen Sie sich eine weitere staatlich geförderte Option mit geringer Anzahlung an.
- Refinanzierungsrechner — Modellieren Sie eine zukünftige VA-Zinssenkungsrefinanzierung.