La respuesta corta
Una casa de $400,000 con $0 de pago inicial, tasa de 6.25%, 30 años, uso VA por primera vez y la tarifa de financiamiento financiada en el préstamo: la tarifa de financiamiento es 2.15% ($8,600), préstamo total $408,600, capital e intereses mensuales $2,515.82 y $3,065.82/mes con impuestos y seguro incluidos. Sin PMI ni pago inicial, pero $497 095,37 en intereses totales durante todo el plazo.
Conclusiones clave
- Los préstamos VA omiten por completo el PMI y el pago inicial para los prestatarios calificados, pero casi todos pagan una tarifa de financiamiento: 2,15% del préstamo para uso por primera vez con un 0% de pago inicial en este ejemplo.
- Reutilizar su derecho VA cuesta más: el mismo préstamo de $400,000, 0% de pago inicial conlleva una tarifa de financiamiento del 3,3% ($13,200) en el uso posterior versus el 2,15% ($8,600) la primera vez, una diferencia de $4,600.
- Poner incluso un 10% de pago inicial no solo reduce el préstamo: también reduce la tasa de la tarifa de financiamiento al 1,25%, muy por debajo del 2,15% que se cobra con un pago inicial del 0%.
- Financiar la tarifa de financiamiento en el préstamo (el valor predeterminado aquí) evita el efectivo adeudado al cierre, pero agrega intereses sobre esa tarifa durante todo el plazo del préstamo; pagarlo por adelantado en efectivo ahorra $ 52,95 al mes y $ 10,462,60 en intereses totales.
Cómo se fija la tarifa de financiación
| Escenario (militar regular) | Tasa de tarifa | Tarifa por préstamo de $400,000 |
|---|---|---|
| Uso por primera vez, 0% de descuento | 2.15% | $8,600 |
| Uso por primera vez, 10%+ de descuento | 1.25% | $4,500* |
| Uso posterior, 0% de descuento | 3.3% | $13,200 |
*Basado en un monto de préstamo de $360,000 después de un pago inicial de $40,000 (10%).
La tarifa de financiación del VA reemplaza tanto el requisito de pago inicial como el seguro hipotecario mensual, y varía según tres factores: si es la primera vez que utiliza los beneficios del préstamo VA, cuánto deposita y (para un uso posterior) si se realizó algún pago inicial. Los veteranos con una calificación de discapacidad relacionada con el servicio generalmente están completamente exentos de la tarifa; esa exención por sí sola vale $8,600 en este ejemplo. Debido a que la tarifa es un porcentaje del monto del préstamo, cualquier pago inicial reduce tanto el préstamo base como la tasa que se le aplica, lo que agrava los ahorros.
Financiar la tarifa versus pagarla por adelantado
Financiado: préstamo = $400 000 + $8 600 = $408 600 → $2 515,82/mes P&I
Pagado por adelantado: préstamo = $400 000 → $2462,87/mes P&I + $8600 adeudados al cierre
Incorporar la tarifa de financiamiento al préstamo es lo que hace que los préstamos VA realmente tengan un pago inicial de $0 en la práctica: no necesita efectivo para la tarifa más de lo que necesita efectivo para el pago inicial. La desventaja es que la tarifa acumula intereses durante los 30 años completos al igual que el resto del préstamo: $52,95 más por mes y $10,462.60 más en interés total en comparación con pagar la tarifa de $8,600 en efectivo al cierre. Si tiene efectivo disponible, pagar la tarifa por adelantado es la opción más económica durante la vigencia del préstamo; Si ahorrar dinero en efectivo para gastos de mudanza, reparaciones o reservas es más importante en este momento, financiarlo mantiene el préstamo realmente sin pago inicial.
Calculadoras relacionadas
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