Jawapan ringkas
Rumah $400,000 dengan $0 turun, kadar 6.25%, 30 tahun, penggunaan VA kali pertama, dan yuran pembiayaan yang dibiayai ke dalam pinjaman: yuran pembiayaan ialah 2.15% ($8,600), jumlah pinjaman $408,600, prinsipal & faedah bulanan $2,515.82 dan termasuk cukai $3,065. Tiada PMI, tiada bayaran muka - tetapi $497,095.37 dalam jumlah faedah sepanjang tempoh penuh.
Pengambilan utama
- Pinjaman VA melangkau PMI dan bayaran pendahuluan sepenuhnya untuk peminjam yang layak, tetapi hampir kesemuanya membayar yuran pembiayaan sebaliknya — 2.15% daripada pinjaman untuk penggunaan kali pertama pada 0% ke bawah dalam contoh ini.
- Menggunakan semula kelayakan VA anda kos lebih tinggi: pinjaman $400,000, turun 0% yang sama membawa yuran pembiayaan 3.3% ($13,200) pada penggunaan berikutnya berbanding 2.15% ($8,600) kali pertama — jurang $4,600.
- Meletakkan 10% ke bawah bukan sahaja mengecilkan pinjaman — ia juga menurunkan kadar yuran pembiayaan kepada 1.25%, jauh di bawah 2.15% yang dikenakan pada 0% ke bawah.
- Membiayai yuran pendanaan ke dalam pinjaman (kemungkiran di sini) mengelakkan wang tunai yang perlu dibayar semasa penutupan tetapi menambah faedah ke atas yuran tersebut untuk tempoh pinjaman penuh — membayarnya pendahuluan secara tunai menjimatkan $52.95/bulan dan $10,462.60 dalam jumlah faedah.
Bagaimana yuran pembiayaan ditetapkan
| Senario (tentera biasa) | Kadar Yuran | Yuran untuk Pinjaman $400,000 |
|---|---|---|
| Penggunaan kali pertama, turun 0%. | 2.15% | $8,600 |
| Penggunaan kali pertama, 10%+ turun | 1.25% | $4,500* |
| Penggunaan seterusnya, 0% turun | 3.3% | $13,200 |
*Berdasarkan jumlah pinjaman $360,000 selepas bayaran pendahuluan $40,000 (10%).
Yuran pembiayaan VA menggantikan kedua-dua keperluan bayaran pendahuluan dan insurans gadai janji bulanan, dan ia berskala dengan tiga faktor: sama ada ini kali pertama anda menggunakan faedah pinjaman VA, jumlah yang anda letakkan dan (untuk kegunaan seterusnya) sama ada sebarang bayaran pendahuluan telah dibuat sama sekali. Veteran dengan penarafan hilang upaya berkaitan perkhidmatan biasanya dikecualikan daripada yuran sepenuhnya — pengecualian itu sahaja bernilai $8,600 dalam contoh ini. Oleh kerana yuran adalah peratusan daripada jumlah pinjaman, sebarang bayaran pendahuluan mengecilkan kedua-dua pinjaman asas dan kadar yang dikenakan ke atasnya, sekaligus menambahkan simpanan.
Membiayai yuran berbanding membayarnya terlebih dahulu
Dibiayai: pinjaman = $400,000 + $8,600 = $408,600 → $2,515.82/bln P&I
Dibayar pendahuluan: pinjaman = $400,000 → $2,462.87/bln P&I + $8,600 perlu dibayar semasa penutupan
Memasukkan yuran pembiayaan ke dalam pinjaman itulah yang menjadikan pinjaman VA benar-benar $0-turun dalam amalan — anda tidak memerlukan wang tunai untuk yuran itu lebih daripada yang anda perlukan tunai untuk bayaran pendahuluan. Tukar ganti ialah yuran itu kemudiannya terakru faedah selama 30 tahun penuh sama seperti baki pinjaman: $52.95 lebih sebulan dan $10,462.60 lebih dalam jumlah faedah berbanding membayar yuran $8,600 secara tunai pada penutupan. Jika anda mempunyai wang tunai, membayar yuran pendahuluan adalah jalan yang lebih murah sepanjang hayat pinjaman; jika mengekalkan wang tunai untuk kos pemindahan, pembaikan atau rizab lebih penting sekarang, membiayainya memastikan pinjaman itu benar-benar tiada pengurangan wang.
Kalkulator berkaitan
- Kalkulator Gadai Janji — bandingkan dengan pinjaman konvensional dengan PMI.
- Kalkulator Pinjaman FHA — lihat satu lagi pilihan yang disokong kerajaan dengan bayaran rendah.
- Kalkulator Pembiayaan Semula — modelkan Pembiayaan Semula Pengurangan Kadar Faedah VA masa hadapan.